مشاوره حقوقی تخصصی شیوه پرداخت خسارت بدنه

اگر با خودرویی تصادف کنیم، بیمه بدنه تا چه میزانی تعهدات مالی دارد و خسارت ما را جبران می‌کند؟ در یک تصادف برای دریافت خسارت بیمه بدنه چه کاری باید انجام داد؟ 

با توجه‌ به اهمیت این موضوع، در این مقاله همراه شما هستیم تا به بررسی این مراحل، مدارک و زمان لازم برای دریافت خسارت بیمه بدنه می‌پردازیم و همچنین قصد داریم به طور کامل به سوالات شما با کمک مشاوره حقوقی در این زمینه پاسخ دهیم و شرایط دریافت خسارت بیمه بدنه در تصادف و مراحل و مدارک لازم برای دریافت آن را بررسی کنیم؛ بنابراین، با ما همراه باشید.

بیمه بدنه

بیمه بدنه یک نوع بیمه خودرو است که در صورت وقوع حوادث ناخوشایند مانند تصادف، آتش‌سوزی، سرقت و خرابی‌های مکانیکی، خسارت وارده به خودرو را جبران می‌کند. با خرید بیمه بدنه، شرکت بیمه تعهد می‌کند تا خسارت‌های وارده به خودرو را تا حدودی مشخص شده در قرارداد بیمه جبران کند.

پوشش‌های بیمه بدنه می‌توانند متنوع باشند و بسته به نوع قرارداد و شرایط بیمه‌گذار، انتخاب شوند. معمولا پوشش‌های متداول شامل خسارت تصادف، آتش‌سوزی، سرقت، تخریب ناشی از حوادث طبیعی مانند سیل و زلزله، تصادف با حیوانات و حوادث ناشی از برخورد با اشیا ثابت می‌شوند.

زمانی که بیمه‌گذار برای دریافت خسارت بدنه مدعی می‌شود، ابتدا باید مدارک لازم را به شرکت بیمه ارائه دهد. این مدارک شامل اصل و تصویر بیمه‌نامه بدنه، بیمه‌نامه شخص ثالث، گواهینامه راننده مقصر، کارت مشخصات و شناسنامه مالکیت خودرو و اسناد مالکیت خودرو است. همچنین، در صورت وقوع حادثه، باید گزارش مقامات انتظامی را نیز ارائه داد.

در صورتی‌ که بیمه‌گذار مجرم حادثه نباشد، بایستی از بیمه شخص ثالث راننده مجرم حادثه استفاده شود. اگر بیمه شخص ثالث تمامی خسارت را پرداخت نکند، می‌تواند برای مابقی خسارت باقیمانده از خسارت بیمه بدنه خود استفاده کند.

مهم است که بیمه‌گذار قبل از وقوع حادثه و خرابی، شرایط و محدودیت‌های قرارداد بیمه بدنه را به‌دقت مطالعه کند تا با پوشش‌ها و شرایط بیمه آشنا شود و در صورت لزوم، تمامی مدارک لازم را در اختیار داشته باشد تا به‌راحتی از خسارت بیمه بدنه استفاده کند.

دریافت خسارت بیمه بدنه در حادثه تصادف

شرکت بیمه در چهار حالت هزینه ضرر وارد شده در تصادف را پرداخت می‌کند:

در صورت شناسایی راننده بیمه‌گذار به‌عنوان مقصر تصادف، خسارت وارد شده به اشخاص زیان‌دیده در حادثه یا به‌عبارت‌دیگر اشخاص ثالث، توسط بیمه شخص ثالث راننده مقصر پرداخت می‌شود. 

حالا اگر راننده مقصر هم در حادثه خسارت‌دیده باشد و بیمه بدنه داشته باشد، خسارات وارد شده به او از طرف بیمه پرداخت می‌شود. اما اگر بیمه بدنه نداشته باشد، بیمه هیچ مسئولیتی ندارد و پرداخت تمامی خسارات بر عهده خودش است.

در صورتی‌ که در حادثه تصادف راننده بیمه‌گذار مقصر حادثه نباشد و زیان‌دیده باشد، بیمه شخص ثالث راننده مقصر بایستی خسارات وارد شده به خودروی راننده زیان‌دیده را پرداخت نماید. 

در صورتی‌ که خسارت وارد شده به خودروی زیان‌دیده بیشتر از سقف پوشش مالی بیمه شخص ثالث خودروی مقصر باشد و خودرو زیان‌دیده بیمه بدنه داشته باشد، دو حالت به وجود خواهد آمد، می‌توانید از پوشش بیمه بدنه استفاده کنید تا مابقی خسارت را تسویه کنید. در این صورت، بیمه‌گر مبلغ باقی‌مانده را به شما پرداخت می‌کند و شما با راننده مقصر تسویه‌حساب خواهید کرد.

در این حالت، تخفیف بیمه بدنه خودروی زیان‌دیده از بین نمی‌رود. در بیمه بدنه، به‌عنوان استفاده از پوشش ریکاوری نوشته خواهد شد و این تأثیری بر تخفیف بیمه بدنه شما نخواهد داشت؛ بنابراین، شما می‌توانید در آینده نیز ازتخفیف بیمه بدنه خودرو خود بهره‌برداری نمی‌کنید.

در حالت دوم، اگر خودروی زیان‌دیده بیمه بدنه نداشته باشد، شما باید تمامی خسارت‌ها را خودتان تسویه کنید و بیمه هیچ مسئولیتی در پرداخت خسارت نخواهد داشت.

برای دریافت خسارت بیمه بدنه در حادثه تصادف، شما باید به شرکت بیمه خود اطلاع دهید و فرایند درخواست خسارت را طبق دستورالعمل‌های مشخص شده توسط شرکت بیمه دنبال کنید. این شامل تکمیل فرم درخواست خسارت، ارائه مدارک موردنیاز و هر گونه اطلاعات موردنیاز دیگر است.

مهم است که شما قبل از خرید بیمه بدنه، شرایط و قوانین بیمه‌نامه را به‌دقت مطالعه کنید تا با پوشش‌ها و محدودیت‌های آن آشنا شوید. همچنین، در صورت بروز حادثه تصادف، بهتر است به‌سرعت با شرکت بیمه تماس بگیرید و هر گونه سؤال یا ابهامی را با آنها مطرح کنید.

در صورت وجود بیمه بدنه برای خودرو زیان‌دیده، فرد متضرر قادر است خسارات را از طریق بیمه بدنه خودرو خود جبران کند.

توجه داشته باشید که در چنین شرایطی، اگر از بیمه بدنه خود برای دریافت خسارت‌های وارد شده به خودرو استفاده کنید، علاوه بر اینکه کلیه تخفیف‌های بیمه بدنه از بین می‌رود، سرمایه بیمه‌شده نیز کاهش می‌یابد؛ بنابراین، قبل از استفاده، بررسی کنید که آیا استفاده از بیمه بدنه مقرون‌به‌صرفه است. در صورت شناسایی راننده مجرم، بیمه‌گذار متضرر می‌تواند با درخواست خود به شرکت بیمه، تخفیف بیمه بدنه و سرمایه را به حالت اولیه بازگرداند.

خودروی معمولی به معنای خودرویی است که قیمت آن کمتر از ۵۰ درصد سقف تعهدات بدنی قرار دارد. این مبلغ هر سال توسط قوه قضاییه تعیین می‌شود. در این شرایط، باقی خسارت وارده به خودرو زیان‌دیده از طریق بیمه بدنه پرداخت خواهد شد.

برای مثال، درصورتی‌که یک پژو 206 با یک بنز به ارزش ۷۰۰ میلیون تومان تصادف کرده و خسارتی به قیمت ۲۰ میلیون تومان رخ داده و راننده پژو 206 مجرم حادثه است، در این زمان به دلیل اینکه خودرو زیان‌دیده در دسته خودروهای گران‌قیمت (نامتعارف) قرار دارد، بیمه شخص ثالث خودرو مقصر تنها بخشی از خسارات را پرداخت خواهد کرد و پرداخت باقی‌مانده خسارات بر عهده شخص زیان‌دیده است. در صورت داشتن بیمه بدنه برای پژو 206، شرکت بیمه آن را پرداخت خواهد کرد.

به‌ طور کلی، در مواردی که خودروی زیان‌دیده در دسته خودروهای گران‌قیمت قرار می‌گیرد، تعویض و بازسازی قطعات خودرو به دلیل هزینه‌های بالا و پوشش خسارت‌های بیشتر، از طریق بیمه بدنه پوشش داده می‌شود.

درهرصورت، برای دریافت جزئیات دقیق و مطمئن درباره پوشش‌های بیمه و شرایط آن‌ها، بهتر است با شرکت بیمه خود تماس بگیرید و اطلاعات لازم را از منابع معتبر دریافت کنید. 

مهلت مراجعه به بیمه

مهلت مراجعه به بیمه بعد از تصادف، مطابق ماده 15 قانون بیمه، تا 5 روز از وقوع تصادف به بیمه‌گذار اعطا می‌شود. البته، در صورت وقوع اتفاقاتی که خارج از اختیار بیمه‌گذار باشند، شخص موظف است این اتفاقات را به بیمه‌گر اثبات نماید.

برای دریافت خسارت از شرکت بیمه، بیمه‌گذار موظف است حداکثر ظرف مدت ۵ روز پس از وقوع حادثه به مراکز پرداخت خسارت شرکت بیمه مراجعه کرده و خسارت وارد شده به خودرو را اعلام نماید. درصورتی‌که بیمه‌گذار در این بازه زمانی اقدام به دریافت خسارت ننماید، باید فرایند پیچیده‌ای را طی کرده و به شورای حل اختلاف مراجعه کند.

درصورتی‌که بیمه‌گذار در مدت ۵ روز پس از وقوع حادثه خسارت را اعلام نکند، ممکن است پیامدهای زیر رخ دهد:

تاخیر در پرداخت خسارت: شرکت بیمه ممکن است تاخیر در پرداخت خسارت داشته باشد و فرایند بررسی و رسیدگی به ادعا را آغاز نکند. این موضوع می‌تواند باعث تاخیر در تعویض و تعمیر خودرو شود.

ممکن است ادعای خسارت رد شود: شرکت بیمه ممکن است به دلایل قانونی یا قراردادی، ادعای خسارت را رد کند و اقدامات لازم برای پرداخت خسارت را انجام ندهد.

نیاز به رفع‌اختلاف: اگر بیمه‌گذار در مدت مقرر خسارت را اعلام نکند، ممکن است نیاز به رفع‌اختلاف و حل وفق قوانین و مقررات شرکت بیمه باشد. این موضوع می‌تواند وقت‌گیر، پیچیده و بغرنج باشد.

مهم است که بیمه‌گذاران به‌موقع خسارت را به شرکت بیمه اعلام کنند تا فرایند پرداخت خسارت به طور سریع و مؤثر انجام شود.

مراحل دریافت خسارت از بیمه بدنه

در صورتی‌ که بیمه‌گذار به طور کامل مقصر تصادف تشخیص داده شود یا خسارت وارده به خودروی زیان‌دیده بیش از سقف تعهد مالی مقصر باشد، مراحل زیر برای پرداخت خسارت از طریق بیمه بدنه انجام می‌شود:

روند پرداخت خسارت در بیمه بدنه در شرکت‌های مختلف ممکن است متفاوت باشد. به‌ عنوان‌ مثال، بعضی شرکت‌ها ممکن است پرداخت خسارت را به بازسازی کامل خودرو موکول کنند، درحالی‌که بعضی دیگر از شرکت‌ها می‌توانند بلافاصله پس از بازدید خسارت، پرداخت را انجام دهند.

مدارک لازم برای اخذ بیمه بدنه

مدارک لازم برای دریافت خسارت بیمه بدنه در تصادف عبارت‌اند از:

چگونه می‌توان بدون کروکی خسارت بیمه بدنه دریافت کرد؟

در هر بار خرید بیمه بدنه، تنها یک‌بار می‌توان بدون ارائه کروکی خسارت وارد شده به خودرو، دریافت خسارت بیمه بدنه کرد. دریافت خسارت بدون کروکی زمانی ممکن است که خسارت وارد شده به خودرو به‌صورت جزئی باشد.

عموما برای دریافت خسارت بدنه بدون کروکی، معمولا نیازی به مدت‌زمان خاصی از وقوع حادثه نیست. با این‌ حال، هر شرکت بیمه ممکن است دستورالعمل‌ها و قوانین خاص خود را در این زمینه داشته باشد؛ بنابراین، بهتر است قبل از اعلام خسارت به شرکت بیمه، با قوانین و دستورالعمل‌های مربوطه آشنا شوید و از شرایط خاصی که شرکت بیمه ممکن است تعیین کرده است مطلع شوید.

بیمه بدنه چند درصد از ضرر را جبران می‌کند؟

بیمه بدنه، طبق قانون، یک درصد از خسارت را توسط شرکت بیمه پرداخت می‌کند و بخشی دیگر از خسارت تحت عنوان فرانشیز بیمه بر عهده بیمه‌گذار قرار می‌گیرد. فرانشیز بیمه بدنه برای اولین حادثه 10%، برای دومین حادثه 20% و برای حادثه‌های سوم به بعد 30% از مقدار خسارت است.

بیمه بدنه در چه شرایطی هزینه را پرداخت می‌کند؟

بیمه بدنه در شرایط زیر هزینه خسارت وارده به خودرو در تصادفات را پرداخت می‌کند:

این شرایط مهم درباره پرداخت خسارت‌ها توسط بیمه بدنه هستند.

چه زمانی می‌توان از خسارت بیمه بدنه استفاده کرد؟

با توجه‌ به پوشش‌هایی که بیمه‌گذار در هنگام خرید بیمه بدنه انتخاب کرده است، او می‌تواند از خسارت بیمه بدنه استفاده کند و شرکت بیمه به‌ صورت جبرانی خسارت وارده به خودرو را تسویه کند. با این‌ حال، درصورتی‌که بیمه‌گذار مقصر حادثه نباشد، برای جبران خسارت باید ابتدا از بیمه شخص ثالث راننده مقصر حادثه استفاده کند. 

در صورتی‌ که بیمه شخص ثالث تمامی خسارت را پرداخت نکند، می‌تواند برای مابقی خسارت باقیمانده از خسارت بیمه بدنه خود استفاده کند.

بیمه بدنه خودرو چه مقدار از ضرر وارد شده را پرداخت می‌کند؟

بیمه بدنه تمامی ضررهای وارد شده به‌وسیله نقلیه را تقبل نمی‌کند. بیمه‌گذار باید بخشی از مبلغ خسارت را بر اساس فرانشیز بیمه بدنه پرداخت کند. فرانشیز بیمه بدنه مقداری از خسارت است که بیمه‌گذار موظف به پرداخت آن است. 

میزان فرانشیز بیمه بدنه متفاوت است و بسته به شرکت بیمه و نوع پوشش متغیر است. به همین دلیل، در هنگام خرید بیمه بدنه، باید با مقدار فرانشیز بیمه در هر پوشش آشنا شوید.

به‌عنوان‌مثال، فرض کنید فرانشیز بیمه بدنه در صورت آتش‌سوزی 10 درصد باشد. این به این معناست که در صورت وقوع آتش‌سوزی و آسیب دیدن خودرو، بیمه‌گذار موظف است 10 درصد از خسارت وارده به خودرو را پرداخت کند.

لطفا توجه داشته باشید که در برخی از پوشش‌ها، فرانشیز بیمه بدنه در هر حادثه افزایش می‌یابد. به‌عبارت‌دیگر، در هر خسارت بعدی، درصد فرانشیز بیشتر می‌شود، در حالی‌ که در خسارت اولیه فرانشیز کمتر است.

بیمه بدنه در کلیت خود، به‌ عنوان یک حمایتگر، هدف دارد تا در صورت وقوع حادثه رانندگی، هزینه‌های مالی مربوط به خودرو را تا حد تعهدات خود جبران نماید. بااین‌حال، دریافت خسارت از بیمه بدنه نیازمند رعایت یک سری شرایط و قوانین است که به آن‌ها باید توجه شود.

در اینجا، ما با استفاده از بیمه بدنه و مراحل و مدارک لازم برای دریافت خسارت از طریق این بیمه‌نامه خودرو آشنا شدیم. حالا می‌خواهم بدانم که شما چه تجربه‌ای در استفاده از بیمه بدنه برای وسیله نقلیه خود داشته‌اید و به چه اندازه این بیمه‌نامه را برای خودرو و تامین خسارات احتمالی آن ضروری می‌دانید؟